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■ 李楨
2006年和2007年的街頭巷尾、親朋好友間，到處都在傳出新人們喜結良緣的消息。結婚，既是兩個獨立生命體的結合，又是兩種獨立理財記錄的合并，兩個人既要為相伴一生努力奮斗，又要為幸福理財運籌帷幄。如何共同心往一處使，錢往一處花，讓家庭財富得到快速積累，都是新人們新婚理財的必修課。
案例分析：
錢先生和錢小姐是一對剛結婚的新人。錢先生35歲，是一位私營業主，通過艱苦地創業，自己的企業發展步入穩定階段，除去循環投入擴張企業規模，自己每月固定領取收入9000元。錢小姐，26歲，是某國有單位職員，月收入4000元。錢小姐理財意愿強烈，平時善于精打細算，2年前開始進行基金定投，每月投入1000元。她還為自己購買了儲蓄型重疾險和意外險，平均每月交納保費700元，10年后返還。兩個人在市區有一套住房，并與父母同住，房屋價值150萬元，已經還清貸款，無需省月供。但由于籌備結婚，花費巨大，兩人的儲蓄已所剩無幾。加上婚后諸如贍養老人、撫養子女、籌建養老基金等花費的不斷增大，讓他們開始感到生活的壓力。要想過上輕松自在、后顧無憂的生活，剛步入婚姻殿堂的錢先生一家需要早早開始籌劃準備。
從錢先生一家的情況來看，他們無負債且收入穩定。歸納其家庭理財目標如下：
1、計劃在2008年生一個奧運寶寶，需積累足夠的子女撫養費、教育費和相關保險支出。
2、根據風險偏好，針對資金用途，測定投資方向，拓寬投資途徑，加快財富積累，促進資金增值。
3、盡快完成保險規劃，并留下閑錢為孩子購買保險，為孩子的未來打下基礎。
4、從現在開始籌備養老準備金，使得老年生活質量有所保證。
理財建議：
錢先生為私營業主，屬于高風險行業，因此家庭應做好風險防范。這可從兩部分著手，一是家庭資產投資要嚴格控制產品組合的風險系數，二要有一套完善的家庭保障體系。
備足小孩撫養及教育資金。
根據當前家庭收支情況，每月可節余3300元，截至2008年養育孩子，大致可籌集到4萬元左右經費，基本可以滿足生育孩子的準備。所以這部分資金需要做較為妥善的儲備。同時鑒于2007年股市看牛的判斷，建議每月將節余的3300元以基金定投的方式存入例如南方穩健、廣發聚富等混合型基金中，據悉，這些基金在工行等銀行都有購買。當孩子出生后，可提前支取所需資金。借助工行的基金定投，在確保小夫妻的每月強制儲蓄的同時，還可輕松享受中國股市帶來的收益。之后的孩子教育費用，也可根據當時的股票市場，適時選擇基金定投或零存整取進行儲備。
將資產分成四大塊投資
成長型：特征——期限短、風險高：股票、股票型基金。
穩健型：特征——風險較低，收益較高：混合型基金、銀行“申購新股”產品。
保守型：特征——時間長，固定收益無風險：人民幣理財產品、信托、國債。
流動性型：特征——T+1支取、利息高于活期：貨幣基金、1天通知存款。
考慮到錢先生私營業主的職業風險較大，所以在資產投資時，我們建議要重點控制風險，將投資重頭放在穩健型產品中，股票型和保守型的投資比例可根據當時股票行情，做一適時調整。就目前行情建議投資比例依次為30％、40％、20％、10％。
關于保險
隨著年齡的增大和社會經驗的增加，適當增加為家庭起到重要保障作用的保險。建議一般家庭保費不超過整個家庭收入的10％為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。錢小姐買了儲蓄保險，保障功能不是很強，可適當購買消費型保險。而作為家庭經濟支柱的錢先生卻未購買任何保險，建議其重點配置壽險、重疾險和意外傷害險。
關于養老準備金
囤積退休金。由于現在社會保障體系的重大改革，養老成為越來越多家庭必須重視的問題。建議錢先生每年固定投資一筆金額在穩健收入項目，如購買國債、銀行人民幣理財產品等，以提高不動資金的收益率。
家庭理財小技巧
1、養成記賬習慣。
2、掌握資金狀況。
3、對家庭開支經常討論回顧。
4、像孩子一樣學會用儲蓄罐。
5、合理安排，減少不必要的支出。
家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度地合理消費、最大限度地保值增值、不斷提高生活品質和規避風險以保障自己和家庭經濟生活的安全和穩定，從而使自己和親人的幸福指數有所提高。
（作者為工商銀行理財師） |
