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　　本網(wǎng)泰安12月1日電(張小彤) 今年的中央一號文件首次明確指出,要大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融,開展農(nóng)村金融綜合改革試驗。在此背景下,農(nóng)村普惠金融如何真正破題成為公眾的期待,也成為各大金融機構(gòu)的重要發(fā)力點。一個可供觀察的樣本是,地處山東的泰安銀行,近年來,這家地方性商業(yè)銀行立足民生,堅持“強農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策,不斷金融創(chuàng)新,普惠金融試驗正走入深水區(qū)。

　　“看清腳下的路,才能走好未來的路”

　　2016年11月6日,泰安銀行用一場務(wù)實的論壇低調(diào)地慶祝了成立30周年。論壇專門邀請多位專家就金融創(chuàng)新與金融業(yè)發(fā)展趨勢作了系統(tǒng)的分析與前瞻。一個細節(jié)是,包括董事長在內(nèi)的泰安銀行領(lǐng)導(dǎo)層全部正襟端坐臺下,仔細聆聽。

　　“看清腳下的路,才能走好未來的路�！碧┌层y行董事長展鵬表示。此時,泰安銀行的普惠金融試驗已進行了3個年頭。

　　泰安銀行董事會戰(zhàn)略發(fā)展委員會深入基層調(diào)研。泰安銀行供圖

　　“發(fā)展普惠金融”是十八屆三中全會明確提出的,且被視為“完善金融市場體系”的組成部分。這意味著,發(fā)展式扶貧與金融改革相結(jié)合,已成為國家最高層面的政策取向。

　　泰安銀行敏銳地抓住了這一歷史機遇,普惠金融很快被上升到戰(zhàn)略高度。自1986年以來,其先后歷經(jīng)泰山城市信用社、泰安市城市信用社中心社、泰安市城市信用社股份有限公司等發(fā)展時期,2007年掛牌成立泰安市商業(yè)銀行,2015年順利更名泰安銀行�！�30年時間,全行上下快速跨越式發(fā)展的愿望早已形成了強大的勢能�！碧┌层y行的一位負責人表示。

　　但問題是,普惠金融如何進行?眾所周知,普惠金融、窮人借貸是世界性難題,即便是創(chuàng)辦了窮人銀行、有“小額貸款之父”的尤努斯在中國的試水也幾無成功案例。

　　“摸著石頭過河,也要走出一條適合自身特色的路子來!”泰安銀行領(lǐng)導(dǎo)層最終決策。

　　普惠,從最普通的產(chǎn)品開始

　　泰安銀行打響的“第一槍”是最普通的產(chǎn)品——銀行卡。結(jié)合泰安特色與泰山文化底蘊,他們發(fā)行了普通百姓最常用的“岱宗卡”。

　　和其他銀行卡相比,岱宗卡系列銀行卡一氣免掉了20項免收費項目,如年費、工本費、小額賬戶管理費、手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬費等等,而其中最為稱道的是異地(境外)ATM跨行取款費與短信通知費的免收。

　　泰安銀行“岱宗”系列卡20項免收費項目。

　　岱宗卡一面世就受到了廣大市民與農(nóng)民的歡迎�！搬纷诳ㄌ珜嵒堇�!”家在泰安農(nóng)村的王阿姨高興地對記者表示,自己的女兒在上海上學(xué),以前給女兒匯款包括學(xué)費生活費等,每次女兒從上海取款都得交一筆手續(xù)費,帶現(xiàn)金又不安全,“現(xiàn)在可好了,存在岱宗卡里,不用擔心手續(xù)費的問題啦�！�

　　而在泰安銀行看來,讓利于民,將優(yōu)質(zhì)、實惠的金融服務(wù)擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群,是他們普惠金融的第一個維度。

　　泰安銀行推出的多種產(chǎn)品和服務(wù),廣泛植入了普惠的基因。楊東亮 攝

　　更令百姓感覺貼心的是,岱宗卡還能幫著“賺錢”。據(jù)介紹,岱宗卡有一項“聚有財”業(yè)務(wù),活期存款,定期計息。當岱宗卡內(nèi)活期存款(2000元起)達到三個月、六個月、一年的存期時,即自動按同檔次定期存款利率計息。

　　“這樣,岱宗卡就能幫助客戶實現(xiàn)持續(xù)理財,達到閑置資金收益最大化的目的�！碧┌层y行相關(guān)負責人表示。

　　這一類似“余額寶”的金融創(chuàng)新讓百姓得到了實實在在的好處�！拔以卺纷诳ɡ锎媪�1萬元活期存款,想著隨用隨取,沒想到一年下來,利息將近200塊錢,快趕上定期了!”泰安市岱岳區(qū)滿莊鎮(zhèn)的劉大爺樂呵呵地告訴記者。

　　讓金融服務(wù)走進田間地頭

　　2014年,在經(jīng)過40余次調(diào)研后,泰安銀行把金融服務(wù)“村村通”工程提上了日程。

　　“農(nóng)民存取款太不方便了,”泰安銀行“村村通”工程負責人李慧告訴記者,由于銀行網(wǎng)點和ATM機在農(nóng)村地區(qū)匱乏,農(nóng)民辦理存取款等業(yè)務(wù)不得不往返縣城,有時甚至要跑上幾十公里路程,既費時費力,又存在路途中資金安全問題�！�

　　經(jīng)相關(guān)部門批準,泰安銀行建立起了覆蓋地市、區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊的四級金融體系:總行——管轄行——小微支行——助農(nóng)服務(wù)點,其中專門為農(nóng)村站點配備相應(yīng)助農(nóng)終端、助農(nóng)取款POS等電子機具設(shè)備,讓金融服務(wù)走進農(nóng)民的田間地頭。

　　泰安銀行新泰市樓德鎮(zhèn)助農(nóng)取款服務(wù)點負責人趙偉告訴記者,結(jié)合農(nóng)村的實際情況,通過助農(nóng)設(shè)備給村民提供7×24小時服務(wù),方便農(nóng)民存取款。不僅如此,農(nóng)民的自來水費、電費、煤氣費、電話費、有線電視費等均可實現(xiàn)代為繳費。

　　泰安銀行助農(nóng)服務(wù)點,為農(nóng)村、農(nóng)民提供了諸多金融便利。中國青年網(wǎng) 楊東亮 攝

　　“有了泰安銀行的助農(nóng)服務(wù)點,實在是太方便了。”樓德鎮(zhèn)的王大娘感慨地說�！扒靶┤兆�,都半夜了,家里的孩子生病了,急需用錢,我和老伴老胳膊老腿的,上哪里取錢去?幸好村里有個助農(nóng)取款服務(wù)點�！�

　　新泰市金融辦副主任李叢峰告訴記者,在惠民、助農(nóng)業(yè)務(wù)開展過程中,泰安銀行還廣泛開展了“金融知識下鄉(xiāng)”活動,通過開展金融知識講座、制作宣傳海報、宣傳冊等形式向群眾介紹反假幣、反洗錢、反非法集資相關(guān)工作,培育村民金融安全意識,使得當?shù)亟鹑谠p騙、非法集資等違法案件顯著減少,切實讓農(nóng)民享受實惠的同時,有效的提升了農(nóng)民金融知識水平及風(fēng)險防范意識。

　　據(jù)統(tǒng)計,目前泰安銀行已經(jīng)建成村級的助農(nóng)取款服務(wù)點205家,服務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到45個,服務(wù)的農(nóng)民將近20萬。泰安銀行的這一惠民“村村通”工程也得到了相關(guān)部門的充分肯定。

　　“我們接下來的的目標是,用一到兩年的時間,把助農(nóng)服務(wù)點覆蓋泰安市所有的農(nóng)村。”泰安銀行行長助理王琦表示。

　　“貸款給農(nóng)村、農(nóng)民怕什么”

　　農(nóng)村、農(nóng)民借貸向來是普遍性的難題。泰安銀行的業(yè)務(wù)部門一度對此也有畏難情緒。

　　泰安銀行相關(guān)負責人透露,為此,行內(nèi)曾開會專門研究。在會議氣氛微妙的情況下,董事長展鵬發(fā)了話:“貸款給農(nóng)村、農(nóng)民怕什么?他們的誠信度不見得比城市差。做好風(fēng)險控制就行了。我們貸款給一些大企業(yè),都是上億、幾億的貸,都不怕收不回來。農(nóng)村、農(nóng)民都是小額貸款,有什么好怕的?”

　　助農(nóng)貸款由此駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

　　泰安市樓德鎮(zhèn)的王振從泰安銀行獲得扶貧貸款,已開起了養(yǎng)鴨場。楊東亮 攝

　　泰安市樓德鎮(zhèn)35歲的王振以前在市里的企業(yè)上班,前幾年下崗回到了農(nóng)村之后,因為懂一些養(yǎng)殖技術(shù),他決定就在村里建兩個鴨棚,開一個生態(tài)鴨養(yǎng)殖場。但是一直缺乏資金來源是他最苦惱的事。聽說泰安銀行有扶貧貸款,他原本只是抱著試試看的心態(tài),沒想到一下子就貸到了30萬�！皬奶┌层y行里貸了30萬后,我的養(yǎng)鴨場很快建起來了,現(xiàn)在一年養(yǎng)八九批鴨子,能掙二十多萬,下一步還想再擴大規(guī)模。”王振告訴記者。

　　受益的不只是王振這樣的年輕人。已年近70的村民姜西斌告訴記者,自從土地確權(quán)后,他就想搞蔬菜種植大棚,但一直苦于沒有資金。后來他了解到泰安銀行的惠農(nóng)貸款政策后,申請了3萬元的貸款,建起了1000多平米的蔬菜大棚。“現(xiàn)在我的大棚一年收入4萬多元,貸款早就換上了……家里的生活得到了很大改善。”

　　記者了解到,為支持農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展,作為泰安市委、市政府全力打造“強村固基”工程的唯一承貸銀行,泰安銀行還專門安排2億元信貸資金規(guī)模,用于“強村固基”項目的配套資金,進一步支持泰安市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

　　據(jù)統(tǒng)計,截止2016年8月末,泰安銀行累計發(fā)放強村固基產(chǎn)品2.5億元,累計發(fā)放120筆,涉及64戶農(nóng)村企業(yè)�！皬姶骞袒�”貸款業(yè)務(wù)的推出,有效的解決了小微企業(yè)的融資困境,進一步拓寬了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道,夯實了涉農(nóng)領(lǐng)域企業(yè)服務(wù)的能力。

　　與此同時,為扶持勞動密集型小企業(yè)發(fā)展,泰安銀行響應(yīng)國家推動及促進小企業(yè)創(chuàng)業(yè)的相關(guān)政策,快速推出了勞動密集型小企業(yè)貼息貸款業(yè)務(wù),并提供基準利率等各項優(yōu)惠政策。截止2016年8月末,共辦理勞動密集型小企業(yè)貼息貸款業(yè)務(wù)50筆,發(fā)放相關(guān)貸款金額共計1億元。

　　“普惠金融不僅是概念,更應(yīng)是理念”

　　泰安銀行普惠金融實踐的背后,是不斷的金融創(chuàng)新。

　　泰安銀行行長助理趙陽告訴記者,無論是普惠金融服務(wù),還是助農(nóng)服務(wù),順利推行的一個重要因素在于金融創(chuàng)新,“看的見的是產(chǎn)品,看不見的是創(chuàng)新,但正因為有了創(chuàng)新,才為普惠金融提供了技術(shù)保證和產(chǎn)品保障�！�

　　記者了解到,為此,泰安銀行在北京專門設(shè)立了研發(fā)中心,“以時刻站在時代金融浪潮的潮頭上”。一個有說服力的小例子是,就在今年5月,中國銀行業(yè)協(xié)會理財業(yè)務(wù)專業(yè)委員會發(fā)布了2015年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)及產(chǎn)品評價結(jié)果,泰安銀行自主研發(fā)的“金紫薇”理財榮獲“最佳風(fēng)控獎”及“最佳創(chuàng)新獎”兩個獎項。再比如,泰安銀行與騰訊合作的微信“微粒貸”項目……

　　“在金融創(chuàng)新過程中,我們始終堅持更多地植入普惠金融的基因。”趙陽認為,這也是泰安銀行創(chuàng)新產(chǎn)品有強大生命力的原因之一。

　　泰安銀行以普惠金融為戰(zhàn)略的升級轉(zhuǎn)型取得了階段性成果:2015年末,存款總量躍居泰安市銀行業(yè)第三名,貸款總量躍居泰安市銀行業(yè)第六名;被人民銀行批準成為山東省首批人民銀行市場利率定價自律機制基礎(chǔ)成員,全行主體信用評級提高一級至AA-,債券交易結(jié)算量進入全國百強。

　　泰安銀行的普惠金融試驗最終能否成為可復(fù)制的樣本?

　　銀監(jiān)會合作金融機構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明曾解讀,普惠金融的外延包含三個維度。一是以可負擔的成本將金融服務(wù)擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群;二是建設(shè)廣覆蓋、多元化、競爭性的金融服務(wù)體系,實現(xiàn)金融資源的公平配置,促進各類弱勢群體享有平等的發(fā)展機會;三是積極滿足與社會發(fā)展息息相關(guān)的教育、養(yǎng)老、衛(wèi)生、住房、就業(yè)等民生需求。

　　對此,泰安銀行董事長展鵬表示,“不同的金融機構(gòu)有不同的地位與做法,可以明確的是,普惠金融是為了增進公眾福祉,這不僅是概念,更應(yīng)是理念�！�