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　　消費(fèi)金融是最近幾年金融圈的一個(gè)熱詞，各大商業(yè)銀行以及消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸公司花樣層出不窮，無抵押、無擔(dān)保、極速放款……各類名目的消費(fèi)信貸產(chǎn)品大大增加。然而這些意在促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)或助力個(gè)人經(jīng)營的金融產(chǎn)品，卻被某些人違規(guī)利用，投入到了房地產(chǎn)市場，讓個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大為增加。

　　首付湊不齊購房用上消費(fèi)貸

　　“有了孩子之后，早些年買的小戶型住起來太緊巴。而且最近房價(jià)上漲，再買一套面積大的房子對(duì)我們來說挺緊迫。”今年春天就打定主意要購買二套房的濟(jì)南市民小吳，最近在濟(jì)南北部某小區(qū)看中了一套二手房。房子全價(jià)130萬元，由于是二套房，各大銀行都執(zhí)行六成首付。

　　78萬元的首付款對(duì)于工薪階層小吳來說，并不是一個(gè)小數(shù)目。夫妻二人借來湊去，只籌集到了50萬元。“首付湊不齊，房源隨時(shí)都可能易手。”小吳在向親友借錢時(shí)，有位同事給他指點(diǎn)了一條“捷徑”——消費(fèi)貸。

　　消費(fèi)貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者用于購買耐用消費(fèi)品，或者裝修、購置家具。消費(fèi)貸款純信用額度上限一般為30萬元，30萬元以上大額貸款都需要抵押。類別不同，放款方式與貸后管理方式也有不同。小吳這位同事就剛辦理了一筆15萬元的消費(fèi)貸，用在了購房首付款上。

　　“我有車房做抵押，信用記錄也沒污點(diǎn)，銀行對(duì)這些材料審核得很嚴(yán)，一旦認(rèn)定我具有還款能力，最終這筆錢具體用在了哪里，經(jīng)辦人員也不會(huì)深究。以裝修申請下來的錢，買房也一個(gè)樣，到期能連本帶息還上就好了。”據(jù)小吳的同事介紹，對(duì)于30萬元以上的大額抵押貸款，銀行放款要求只能刷卡或委托支付使用，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場會(huì)立馬收貸。而30萬元以下的信用貸款用戶可以選擇提款，雖然有的銀行還會(huì)附加要求，比如提供后續(xù)消費(fèi)小票供貸后檢查，但如果有按期還款的把握，貸后監(jiān)控也不會(huì)那么嚴(yán)格。

　　中介乘虛而入資金成本超10%

　　除了這位同事，幫小吳“想路子”的還有提供房源的房產(chǎn)中介。實(shí)際上，樓盤銷售人員或房產(chǎn)、金融中介“幫助”購房者，以不合規(guī)的方式籌措首付款項(xiàng)，這事本身并不新鮮，只是手段在不斷翻新。

　　“以前銀行大多要求三成首付，客戶資金不夠的話，通過辦理大額信用卡再套現(xiàn)基本能救急。”這位自稱能幫小吳“籌齊六成首付”的房產(chǎn)中介說，只要有身份證，中介可以偽造工作證明、收入證明等文件，申請信用卡再套取現(xiàn)金。當(dāng)然，無論是偽造文件還是大額套現(xiàn)，都屬于違規(guī)行為。

　　然而，當(dāng)銀行將二套房首付提高到六成之后，信用卡套現(xiàn)的錢就顯得不夠了。此時(shí)，消費(fèi)貸儼然成了更合適的籌款渠道。如果還款能力的相關(guān)證明滿足不了銀行對(duì)消費(fèi)貸款的要求，那就有中介乘虛而入了。“我們可以通過融資平臺(tái)與銀行對(duì)接，替你申請個(gè)人消費(fèi)貸款，但要一次性繳納貸款金額5%的服務(wù)費(fèi)。”上述房產(chǎn)中介介紹，如果客戶擔(dān)心銀行嚴(yán)查貸款用途，那他們也可以聯(lián)系企業(yè)，幫客戶申請個(gè)人大額消費(fèi)或經(jīng)營性貸款。

　　貸款通過企業(yè)賬戶再轉(zhuǎn)到客戶賬戶。這樣操作之后，系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，只不過要給企業(yè)額外的“通道”費(fèi)用。“這個(gè)費(fèi)用至少是貸款總額的5%，再加上銀行貸款利率，走這個(gè)路子得承受年化11%的資金成本。”小吳想了想自己背負(fù)的親友借款，決定還是等等再說。“以我們家的收入能力，還款是很吃力的，萬一出現(xiàn)突發(fā)性的支出，自己抵押的首套住房恐怕也將保不住了。”

　　利用短期限、高利率的消費(fèi)貸投機(jī)房地產(chǎn)無疑是放大風(fēng)險(xiǎn)的“加杠桿”投資行為。特別像小吳這樣背負(fù)借款、還款能力有限的購房者，如果以超過10%的資金成本去違規(guī)獲取消費(fèi)貸，很容易出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況崩盤的情況。

　　我省消費(fèi)貸占比不大，未出臺(tái)專項(xiàng)監(jiān)管文件

　　部分消費(fèi)貸以及信用卡借款用于支付購房款，“消費(fèi)貸補(bǔ)充房貸首付”暗中流入房地產(chǎn)市場，擾亂了房地產(chǎn)市場的調(diào)控目標(biāo)。這一現(xiàn)象已引起監(jiān)管部門的重視。近期北京、深圳、江蘇等地下發(fā)文件，要求嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象并予以糾正。

　　具體來說，北京嚴(yán)查個(gè)貸違規(guī)購房細(xì)則要求銀行自查對(duì)象為單筆20萬元以上消費(fèi)貸，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理兩筆及以上消費(fèi)貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項(xiàng)特征。深圳細(xì)則明確將個(gè)人消費(fèi)貸款最長期限縮短為5年。江蘇細(xì)則則要求各商業(yè)銀行建立大額消費(fèi)信貸投向監(jiān)測機(jī)制，按月向人行和銀監(jiān)局提交報(bào)告。

　　9月15日，記者從相關(guān)監(jiān)管部門了解到，山東近期尚未針對(duì)消費(fèi)貸出臺(tái)專門的監(jiān)管文件。9月18日，記者從人民銀行濟(jì)南分行了解到，1-8月份，山東省中長期貸款增加4519.3億元，同比多增1291.5億元，占全部新增貸款的99.5%，同比提高28.6個(gè)百分點(diǎn)。從這幾個(gè)數(shù)據(jù)可以看出，今年我省的新增貸款絕大多數(shù)都是中長期貸款，短期（1年及1年以下）的消費(fèi)貸款占比并不明顯。

　　（齊魯晚報(bào)記者 張頔）