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信用開始產生價值
第一張信用卡殺進濟南
大眾網-生活日報
2003-01-06 05:42:52
shrb20030106
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“第一張”信用卡走來了
２００２年１２月１２日，招商銀行濟南分行宣布正式推出“一卡雙幣、全球通行”功能的國際標準信用卡。按照招行行長馬蔚華的說法：“不需要擔保人、不需要保證金，這是中國第一張真正意義上的信用卡”。
招行濟南分行個人銀行部的蘇越解釋，近年來國內銀行紛紛推出了牡丹、長城、龍卡等等“信用卡”，但這些卡均是“先存款、后消費”的借記卡，一旦卡中無錢，就不能消費。而此次招行推出的信用卡，即使在銀行沒有存一分錢，持卡者也可以刷卡消費。而且，招行信用卡的另一誘人之處還在于：卡內有人民幣和美元兩個賬戶，不僅為客戶提供了最高５萬元人民幣的透支額度，還有著５０天的免息還款期。
當然，推出信用卡的不只是招行，建行、工行、廣發行等也都計劃在春節前后在全國推出這種性質的信用卡。
讓"信用"產生價值
中國加入WTO，外資銀行為全面進軍中國金融市場已“厲兵秣馬＂。怎樣才能在三四年內完成中資銀行經營模式、理念等等的轉變，盡快跟國際慣例接軌，已經迫在眉睫。
對銀行來說，客戶的信用就是“門票＂；對客戶自己來說，信用就是財富。
信用卡的推行，對于中國銀行和消費者來說都是一種全新的挑戰。
銀行要想占領市場，贏得廣大消費者的青睞，就必須改變現有的授信方式，讓消費者的“信用＂產生價值，同時又必須嚴格考察消費者的誠信程度，規避市場風險；消費者要想憑借“信用＂借錢消費，不僅要證明自己誠信，而且要長期保持這種誠信，否則就會進入銀行的“黑名單＂，所有銀行的大門將對“失信者＂永遠關閉。
濟南用卡環境有點冷
招行濟南分行推出信用卡的消息傳出短短兩周內，市民就領走２０００余張申請表。面對這一形勢，招行濟南分行卻是喜憂參半，因為濟南市和山東的整體用卡環境實在讓他們樂觀不起來。
對此，招行濟南分行副行長劉建軍直言不諱：山東的信用卡市場成熟度比較低，要想改變這一現狀，僅靠銀行的引導是力所不及的。由于長期以來形成的消費習慣，在山東，無論是政府機關還是普通百姓，都很難接受“花銀行的錢、花明天的錢辦今天的事＂的全新做法。另一方面，目前濟南市可以刷卡消費的商場約３００家，全省也就３０００家，只占總數的１０％左右，消費者在９０％以上的消費場所里還得用現金。
市場期待政府出手
按照國際慣例，銀行在商場內安裝ＰＯＳ機（刷卡機），持卡人在商戶每消費１００元，商戶就要返還發卡行１元錢的傭金。就是這一小小的１％，使得眾多商戶總是在有意無意間拒絕著“刷卡消費＂。
劉建軍認為，解開這一難題的只有政府。他舉例說，１９８８年前，韓國人的消費習慣與我們目前幾乎相同，但為了在奧運會期間樹立現代化韓國的新形象，韓國政府下令在全國政府推行公務卡，一切結算全部刷卡進行。結果，韓國很快便改變了現金交易的消費方式，成為世界第二大信用卡國家。
也正是為了盡快與世界消費方式接軌，上海、北京政府部門已經開始全力推行信用卡。北京規定，達到一定年銷售額的商戶必須受理信用卡。而上海更是出臺政策，要求政府機關大力推行公務卡，公務活動必須用卡結算，計劃３年內所有機關全部使用公務卡。工行辦公室的一位負責人講，山東過去也曾經下文提倡使用信用卡，但那僅僅是提倡，所以至今沒能形成氣候。如果政府部門出面，相信山東的刷卡環境很快就會有個質的變化。
銀行盼望誠信體系
對于銀行來說，一方面既要把更多的信用卡發出去，一方面又要避免資產的無謂損失，這道永遠的難題著實讓銀行費盡心思。
采訪中，５家推出信用卡的銀行都提到了規避壞賬風險的問題。有的銀行表示，由于個人征信系統還不完善，很難鑒別誰是真正優質的客戶，在評價一個人的信用時，有時只能依靠一些細枝末節。據介紹，銀行規避風險有幾個方面：審查資格，通過計算機信息系統對持卡人的信用卡使用狀況進行監控。銀行界人士表示，信用卡實際上是基于一種大數原理，就是相信好人是大多數的。
工行山東省分行有關人士表示，要想最大限度地避免壞賬，就需要在全國范圍之內建立一個個人征信體系。目前只有上海剛剛建立了個人信用評分體系，７００多個失信的上海人上了銀行黑名單。
本報記者 張德華
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