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　　15日,銀監會披露,截至6月末,商業銀行不良貸款率為1.81%,相較于一季度末的1.75%不降反增。在經濟還未徹底企穩好轉之前,銀行業整體面臨的風控形勢依然嚴峻。

　　我省不少銀行從上半年就逐步收緊了各項貸款發放額度,與此同時,眾多對公客戶經理“被下崗”,曾月薪輕松過萬的他們,如今不少只能領著千余元的最低生活補助,忙著去清收手里的各種企業壞賬。

　　四處清收不良貸款，半年多沒回單位

　　最近,山西長治漳澤農商行打員工屁股的內訓視頻引來廣泛爭議。據媒體調查,這種奇葩的內訓方式在當地銀行并非個案,為了業績突破,不惜“體罰”職工,讓銀行業的經營壓力浮出水面。

　　齊魯晚報·齊魯壹點記者近日采訪了諸多銀行從業人員,他們均表示壓力很大,而最直接的壓力源,即是與工資收入掛鉤的不良貸款率。

　　小林是某股份制銀行濟南分行的對公客戶經理,從去年底開始,他就很少再回到位于回民小區附近的單位上班。半年多來,小林一直在淄博、濱州等地追討企業的不良貸款。曾經月薪動輒上萬,甚至好幾萬的他,現在一個月只有1500元的最低生活補助,成了“討債員”。

　　不良貸款數量攀升仿佛就在一夜之間發生。小林回憶,兩年前,他為一家能源類企業申請發放了幾百萬元貸款,然而該企業沒多久就出現經營困難,不到半年就破產倒閉了。這可把小林急壞了,行里規定,出現一次壞賬就要被記過通報,如果貸款無法追回,員工就要被開除。

　　“我還算幸運,行里保留了我的工作關系,只是停發工資,現在不少銀行都在頻繁開除對公客戶經理。”小林說,不良貸款增多后,各銀行內部考核都嚴了,圈子里平時每周都聚一次,不過,現在每次聚會都成了給一個或幾個朋友離開銀行業送行。

　　“壞賬增多和對公客戶經理大量下崗的情況2014年左右就開始了。”青島一家地方法人銀行的中層領導告訴記者,自青島港壞賬事件后,就有十多家銀行深陷其中,小林所屬銀行的青島分行,內部宣稱不良率甚至已有10%。即便如此,省內多位銀行高管仍認為該數據“被低估”。

　　一位國有銀行山東省分行的對公客戶經理表示,2015年初,身邊就有不少同事開始陸續離職,“有看清了行業形勢主動走的,也有因為不良貸款太多被開除的,剩下我們這些人,最慘的時候發過半年以上的最低生活補助。”

　　企業貸全面收緊，房貸利率明降暗升

　　從今年初開始,部分國有銀行大幅度收緊了貸款審批額度。“現在只給征信條件較好的老客戶發放貸款,新客戶基本不再放款了。”老范是濟南濼源大街上一家國有銀行省分行的副行長級領導,他告訴記者,企業貸款全面收緊的趨勢,未來可能延伸到房貸上。

　　日前,工商銀行總行發文,在全國多地收緊房貸額度并提高首付比例,雖然在我省還沒有一致動作,但業內人士表示,未來隨著濟南房價進一步上漲,不排除銀行出于風控考慮收緊房貸。

　　雖然濟南多家銀行聲稱房貸利率八五折,但市場上的實際房貸利率仍處于明降暗升的狀態。青島銀行、天津銀行等銀行的八五折房貸多集中于銀行合作樓盤,另一些大銀行則在房貸申請評分方面趨于嚴格。“即便有些銀行房貸利率低,但存在搭售其他產品等行為。”一知情人士說,位于燕山立交橋附近的一家股份制銀行上月推出了房貸利率優惠活動,但申請者必須開立證券賬戶或者購買理財產品,“去年的確有不少銀行放寬房貸,但那多是因為降息或嫌企業不良貸款太多,不得已才將錢投向房貸,如今房價一漲再漲,樓市不確定性也一再增加。”

　　針對商業銀行不良貸款率1.81%的數據,省內多位銀行業人士擔心,全國的實際不良率會高于這一數據,因為很多企業貸款問題還沒顯現,而購房貸款未來也有出現大規模壞賬的可能。清華大學副研究員張偉更悲觀,他表示,“實際不良率可能高達10%左右,其中,東北、河南等地地方性商業銀行不良率都很高。”

　　問責一把手，仍止不住壞賬增多

　　面對日趨嚴峻的不良貸款壓力,銀行紛紛祭出“一把手負責制”當法寶。

　　在青島某地方銀行辦公樓內,一樓大廳中就懸掛著董事長、行長的目標:“年內將壞賬降低至2%以內,控制不良貸款。”該銀行一位工作人員說,現在各級領導對貸款審批很嚴格,于是一些縣域城市連農機貸款等涉農類貸款權限都歸到總行,甚至幾千元一萬元的貸款也被拿到總行審批,但總行往往對這種小額貸款不屑一顧,致使客戶貸款受限,也造成了客戶流失。

　　不少銀行還實行一把手問責制,一旦發生不良貸款,支行領導首當其沖。“為此甚至鬧了很多笑話,例如有的支行領導為了不被牽連,去法院起訴手底下的客戶經理。”小林說。

　　“一把手負責制”凸顯了銀行對不良貸款的重視,某股份制銀行濟南分行最近剛更換一把手,新任領導此前是某國有銀行負責清收清欠工作的副行長。

　　業內人士評論,“一把手責任制”實際上是亡羊補牢。小林介紹,銀行出現的不良貸款,不少就是因為支行級領導審批不嚴格,甚至搞利益輸送導致的,現在要清理不良貸款了,又要一把手全面做主。盡管有問責,但不良貸款還是居高不下。與之呼應的是,銀行凈利潤增速迅猛下跌,各大銀行的財報顯示,大家日子都不好過。

　　2015年,18家A股和H股上市銀行中,四大國有行凈利潤增速均在1%以下,同比跌幅90%以上。6家股份制銀行平均增速為4.21%,不到2014年增速的一半。只有7家城商行還保持了較快的增速,達到了26.60%。

　　凈利潤增速下跌,與不良率升高關系密切。人民銀行財政金融學院副院長趙錫軍曾表示,一般的銀行出現了不良貸款,內部解決途徑就是核銷,“核銷不良貸款意味著利潤的減少,不良貸款沖銷越多,減少的利潤就越大。”此外,經濟下行周期的影響和利率市場化改革等,也讓銀行的好日子難以為繼。

　　消減不良貸款，調結構是根本

　　2014年和2015年,我省的銀行不良貸款增長速度都處在較高水平。此后,省級壞賬銀行落地,一系列解決壞賬的細則也紛紛出臺。“青島方面通過設立一些國有壞賬處置公司,銀行不良率有所降低。”在談到去年三四季度起青島市銀行不良率下降時,青島市金融辦副主任王鋒告訴記者。

　　但即便如此,省內金融圈一些知情人士仍認為,此類政府出資收購處置銀行不良貸款的方式仍不是長遠之計。“調整產業結構才是最重要的,從現在的情況看,煤炭、鋼鐵等產業容易出現不良貸款,而山東地區,特別是在魯西、魯北地區有大量的中小型‘落后產能’企業,全省160多家上市公司中,近三分之一集中于鋼鐵、石化、煤炭,產業結構不合理,壞賬問題自然就多了一些。”某地城投集團一位負責人說。

　　小林也表示,他自己和身邊大量的對公客戶經理也都“栽”在了鋼鐵煤炭行業上。“這些企業以前都很不錯,但這幾年突然就出現了經營問題,這是我們始料未及的。”小林說。

　　日前,東方資產管理公司研究指出,銀行不良率見頂回落,大體取決于三個方面:一是宏觀經濟觸底回升,實體經濟基本面向好；二是經濟結構調整取得突破,過剩產能得到實質化解,虧損面得到遏制；三是銀行信貸擴張能力得到恢復,銀行不良貸款得到快速處置。

　　對此,魯東大學商學院副院長劉良忠表示,我省的一二三產業發展仍不均衡,產業結構亟須調整,這才是解決銀行不良貸款的長久之計,“但從現在看,淘汰落后產能,需要相當一段時間去沉淀。”

　　不僅是劉良忠,包括一些銀行信貸部一線領導也都認為,要全面解決我省銀行的不良貸款問題,仍得一段時間,這既需要我省經濟保持長效增長,又需要淘汰落后產能,加大新產業的發展投入力度。

　　“從目前的經濟走勢來來,經濟結構調整陣痛,新舊動能轉換相互交織,經濟下行壓力依然很大,結構性矛盾仍然突出,特別是結構性產能過剩比較嚴重,企業杠桿率高企,要讓銀行業不良率上升趨勢得到有效遏制,還得花比較長的時間。”老范說。

　　齊魯晚報·齊魯壹點記者 姜寧