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　　齊魯晚報訊(記者張頔)消費金融是最近幾年金融圈的一個熱詞，各大商業(yè)銀行以及消費金融公司、網(wǎng)貸公司花樣層出不窮，無抵押、無擔(dān)保、極速放款……各類名目的消費信貸產(chǎn)品大大增加。然而這些意在促進個人消費或助力個人經(jīng)營的金融產(chǎn)品，卻被某些人違規(guī)利用，投入到了房地產(chǎn)市場，讓個人風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險大為增加。

　　首付湊不齊

　　購房用上消費貸

　　“有了孩子之后，早些年買的小戶型住起來太緊巴。而且最近房價上漲，再買一套面積大的房子對我們來說挺緊迫。”今年春天就打定主意要購買二套房的濟南市民小吳，最近在濟南北部某小區(qū)看中了一套二手房。房子全價130萬元，由于是二套房，各大銀行都執(zhí)行六成首付。

　　78萬元的首付款對于工薪階層小吳來說，并不是一個小數(shù)目。夫妻二人借來湊去，只籌集到了50萬元。“首付湊不齊，房源隨時都可能易手。”小吳在向親友借錢時，有位同事給他指點了一條“捷徑”———消費貸。

　　消費貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款，針對個人消費者用于購買耐用消費品，或者裝修、購置家具。消費貸款純信用額度上限一般為30萬元，30萬元以上大額貸款都需要抵押。類別不同，放款方式與貸后管理方式也有不同。小吳這位同事就剛辦理了一筆15萬元的消費貸，用在了購房首付款上。

　　“我有車房做抵押，信用記錄也沒污點，銀行對這些材料審核得很嚴(yán)，一旦認(rèn)定我具有還款能力，最終這筆錢具體用在了哪里，經(jīng)辦人員也不會深究。以裝修申請下來的錢，買房也一個樣，到期能連本帶息還上就好了。”據(jù)小吳的同事介紹，對于30萬元以上的大額抵押貸款，銀行放款要求只能刷卡或委托支付使用，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場會立馬收貸。而30萬元以下的信用貸款用戶可以選擇提款，雖然有的銀行還會附加要求，比如提供后續(xù)消費小票供貸后檢查，但如果有按期還款的把握，貸后監(jiān)控也不會那么嚴(yán)格。

　　中介乘虛而入

　　資金成本超10%

　　除了這位同事，幫小吳“想路子”的還有提供房源的房產(chǎn)中介。實際上，樓盤銷售人員或房產(chǎn)、金融中介“幫助”購房者，以不合規(guī)的方式籌措首付款項，這事本身并不新鮮，只是手段在不斷翻新。

　　“以前銀行大多要求三成首付，客戶資金不夠的話，通過辦理大額信用卡再套現(xiàn)基本能救急�！边@位自稱能幫小吳“籌齊六成首付”的房產(chǎn)中介說，只要有身份證，中介可以偽造工作證明、收入證明等文件，申請信用卡再套取現(xiàn)金。當(dāng)然，無論是偽造文件還是大額套現(xiàn)，都屬于違規(guī)行為。

　　然而，當(dāng)銀行將二套房首付提高到六成之后，信用卡套現(xiàn)的錢就顯得不夠了。此時，消費貸儼然成了更合適的籌款渠道。如果還款能力的相關(guān)證明滿足不了銀行對消費貸款的要求，那就有中介乘虛而入了�！拔覀兛梢酝ㄟ^融資平臺與銀行對接，替你申請個人消費貸款，但要一次性繳納貸款金額5%的服務(wù)費�！鄙鲜龇慨a(chǎn)中介介紹，如果客戶擔(dān)心銀行嚴(yán)查貸款用途，那他們也可以聯(lián)系企業(yè)，幫客戶申請個人大額消費或經(jīng)營性貸款。

　　貸款通過企業(yè)賬戶再轉(zhuǎn)到客戶賬戶。這樣操作之后，系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，只不過要給企業(yè)額外的“通道”費用�！斑@個費用至少是貸款總額的5%，再加上銀行貸款利率，走這個路子得承受年化11%的資金成本�！毙�吳想了想自己背負(fù)的親友借款，決定還是等等再說�！耙晕覀兗业氖杖肽芰Γ�還款是很吃力的，萬一出現(xiàn)突發(fā)性的支出，自己抵押的首套住房恐怕也將保不住了�！�

　　利用短期限、高利率的消費貸投機房地產(chǎn)無疑是放大風(fēng)險的“加杠桿”投資行為。特別像小吳這樣背負(fù)借款、還款能力有限的購房者，如果以超過10%的資金成本去違規(guī)獲取消費貸，很容易出現(xiàn)財務(wù)狀況崩盤的情況。

　　我省消費貸占比不大

　　未出臺專項監(jiān)管文件

　　部分消費貸以及信用卡借款用于支付購房款，“消費貸補充房貸首付”暗中流入房地產(chǎn)市場，擾亂了房地產(chǎn)市場的調(diào)控目標(biāo)。這一現(xiàn)象已引起監(jiān)管部門的重視。近期北京、深圳、江蘇等地下發(fā)文件，要求嚴(yán)查個人消費貸款流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象并予以糾正。

　　具體來說，北京嚴(yán)查個貸違規(guī)購房細(xì)則要求銀行自查對象為單筆20萬元以上消費貸，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理兩筆及以上消費貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項特征。深圳細(xì)則明確將個人消費貸款最長期限縮短為5年。江蘇細(xì)則則要求各商業(yè)銀行建立大額消費信貸投向監(jiān)測機制，按月向人行和銀監(jiān)局提交報告。

　　9月15日，記者從相關(guān)監(jiān)管部門了解到，山東近期尚未針對消費貸出臺專門的監(jiān)管文件。9月18日，記者從人民銀行濟南分行了解到，1-8月份，山東省中長期貸款增加4519.3億元，同比多增1291.5億元，占全部新增貸款的99.5%，同比提高28.6個百分點。從這幾個數(shù)據(jù)可以看出，今年我省的新增貸款絕大多數(shù)都是中長期貸款，短期（1年及1年以下）的消費貸款占比并不明顯。